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银行研究员:区块链技术在商业银行应用的分析与

来源:btcv-光复资讯  |   作者:btcv-光复资讯  |   时间:2020-08-28 07:24  |   点击量:

区块链技术具有分布式核算、不可篡改、可追溯等特点。区块链技术在全球商业银行的应用仍处于探索阶段,依托广泛的行业共识,侧重于资产业务和中间业务。中国商业银行应积极参与行业规则和组织的建立;积累人才和科研实力,探索某些领域的应用;保持对技术的敏感性,防范商业风险。

文/中国银行研究院研究员李梦宇,中国农业银行风险管理部高级专员付宇航

2008年,中本聪首次提出了区块链的概念。区块链技术以其分布式分类技术,受到了世界各国政府的广泛关注。2019年10月24日,习近平总书记在主持中共中央政治局第18次区块链集体学习时强调,要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口,加快区块链技术和产业创新的发展。作为一个信用行业,研究和布局区块链技术,巩固和培育竞争优势具有重要意义。

区块链技术应用场景

块链技术以块的形式记录数据。通过密码算法,块按时间顺序形成链状数据结构,记录节点通过一致性机制选择。该节点确定最新的块数据,其他节点参与最新块数据的验证、存储和维护。数据一经确认,不能删除或更改,只能进行授权查询。基于上述运行模式,区块链技术具有分布式核算、不可变更和可追溯的特点。

块链技术不是万能的,但是只适用于一些应用场景(如图1所示)。首先,应用程序场景有良好的数据基础,信任机制存在问题。区块链技术的应用需要基于完善的数据库系统和多方编写的数据机制。如果作者的利益与现有的数据源一致,不存在信任问题,或者存在可信的第三方,那么区块链技术就不适用。第二,信息披露的范围决定了技术模式。公共链允许任何节点加入,信息对整个系统开放;联盟链允许认证机构参与共识,信息按照共识机制部分披露;私人连锁只适用于有限的机构。第三,业务涉及价值转移、数据管理或授权管理。价值转移业务涉及不同账户之间的数字资产转移,如支付(跨境和银行间)、信用(供应链融资、企业融资)等。数据管理业务涉及区块链的信息记录,不存在跨境贸易等资产转移;授权管理涉及数据访问和共享,如信用信息系统。目前,商业银行在支付、清算、信贷、贸易和信用报告方面应用区块链技术。

全球监管现状

2019年上半年,全球65个国家和4个国际组织提出了与区块链相关的政策指引,其中近75%是基于对区块链技术的支持。韩国和美国的政策强度最高,而日本、俄罗斯、德国和泰国则提议增加对区块链技术的探索和应用。块链作为一种结合密码学和分布式系统的技术,其本身是中性的,得到了各国监管部门的普遍认可。因此,监管的重点是基于该技术的使用模式和场景。数字现金是区块链技术大规模应用的最早例子之一。比特币的资产和货币属性使得监管机构无法为比特币和区块链的监管界定明确的界限,也促使监管机构采取谨慎的态度。对区块链和数字现金的监管涉及立法、税收、营业执照、信息披露和反洗钱的协调,这需要认真考虑。

一是美国政府审慎监管推进。和美国对区块链和数字现金的监管包括两个层面:联邦政府和州政府。在联邦层面,财政部发布了最新的研究报告,以支持区块链技术监管沙箱的实施。但到目前为止,还没有相关的监管沙箱登陆。在州政府层面,近10个州政府出台了支持区块链技术的政策。其中,怀俄明州提议与区块链相关的专利可以免除专利税,怀俄明州、佐治亚州和亚利桑那州也使用区块链技术记录政府办公室信息。与此同时,近10个州政府已经警告并严格监管区块链和数字现金的应用,如加州、新墨西哥和纽约州。

二是英国政府采用“监管沙盒”试点区块链技术。,早在2016年,英国银行就发布了分布式分类账技术的研究。目前,监管沙箱涉及区块链在支付服务、监管技术、保险、反洗钱、生物识别数字身份证、智能合同和KYC认证等方面的应用。根据英国《卫报》,伦敦有望在2022年成为区块链技术和密码货币经济的全球领导者。

三是欧洲监管宽松积极,区域合作增强。2018年2月,欧盟委员会启动了欧盟区块链观察站和论坛。2018年4月,欧洲联盟27个成员国签署了关于建立欧洲区块链伙伴关系的声明,并合作建立了欧洲区块链服务基础设施。2018年9月,法国银行积极推进区块链技术研究,推出“银行间区块链测试”。德国、荷兰等国也致力于推动区块链的研究和基础设施建设。

四是日本政府制定明确监管规则,规范引导行业发展。区块链技术已经广泛应用于日本的数字现金系统。早在2017年,日本金融服务管理局就颁发了虚拟货币兑换许可证,并承认比特币的合法交易地位。随后,日本的数字现金交易大幅增加,并被广泛应用于各种交易场合。2018年,在日本发生硬币检查事件后,日本政府相继出台相关政策,对虚拟货币的注册进行严格审查和监控。2019年,日本虚拟货币商业协会(JCBA)发布了《关于新监管ICO的议案》,并通过《资金结算法》和《金融工具交易法》修正案将数字现金更名为“虚拟资产”,加强了虚拟货币交易和交易规则的管理,限制了投机性交易。

五是韩国政府政策摇摆,逐渐宽松。2016年,韩国银行提议探索区块链技术。2018年,韩国政府以区块链为减税对象,鼓励企业进入区块链领域。目前,韩国的首次公开发行(ICO)已经取得了法律地位,但仍面临着强有力的监管。韩国政府逐渐将其监管重点从纯数字现金领域扩大到区块链的更广泛应用。

全球银行业运用现状

技术的应用仍处于探索阶段

根据埃森哲对全球银行业高管的调查,区块链技术的探索和应用仍处于初始阶段。结合区块链技术的核心优势和应用场景,高管们预计,区块链给自身运营带来的改善主要体现在交易摩擦成本降低(19%)、管理成本降低(18%)、交易时间缩短(17%)、业务失误减少(16%)、新的利润增长点(15%)和融资成本降低(15%)等方面。高管们认为,应用区块链技术的重要前提是全球布局。技术应该触及银行、互联网巨头和商业客户,从而给现有的支付和清算系统带来颠覆性的创新。对银行内部合规、法律和安全部门的担忧阻碍了区块链技术的大规模实施。

技术的大规模推行依赖于广泛的行业共识

区块链技术在数字现金中的应用经历了黑客攻击等安全问题,技术成熟度有待提高。商业银行面临巨大的声誉风险,对数据安全的要求高于其他金融机构。因此,这项技术在商业银行业务中的应用将采取更加审慎的态度。区块链技术的应用形式包括公共链、私人链和联盟链,这些都依赖于广泛的行业共识和应用。特别是在跨境支付、结售汇等领域的应用需要以联盟的形式进行。因此,这项技术的大规模应用是建立在技术成熟和全球共识的基础上的,还需要培养时间。因此,世界各地的银行在部署区块链技术时相对谨慎。

商业银行应用以资产业务及中间业务为主

区块链技术有望对金融机构的底层数据操作和共享机制产生深远影响。目前,它在商业银行的资产业务、负债业务和中间业务中有一定的应用,但主要是在资产业务和中间业务中。区块链在中间业务中的应用主要包括跨境支付、实时交易系统、存托凭证、银行间清算和结算等支付系统的改革和应用。探讨了资产业务在公司业务中的应用优先级。企业债券投资业务、跨境贸易贷款、供应链贷款等涉及多个主体的业务已成为区块链应用的重要领域。目前,零售业务也在积极探索。

与企业业务相比,零售业务的应用面临更多的困难。首先,区块链技术的“信息共享”机制使链中的主体能够从链中的其他用户接收即时信息。对于零售业务,客户的隐私保护不能得到保证。基于通用证书的记录方法可以保护重要信息的隐私,但该技术仍处于探索阶段。其次,数字现金和真实货币之间的转换仍然无法实现“无摩擦”状态,这需要时间和金钱成本。因此,对于这种业务量大、实时性要求高的零售业务,短时间内大规模应用仍需探索。

我国银行业运用现状

截至2019年12月,中国已在国家层面发布了40多项与区块链相关的指导政策。中国银行业类型多样,业务模式各异。银行在自身战略发展的基础上,加大了对区块链技术的研发,拓展了区块链可能的应用场景,实现了部分应用的落地使用。

加大区块链技术研发力度

2019年,区块链银行业专利数量大幅增加。全年共有15家银行申请与区块链技术相关的专利,申请数量达到433项,是2018年的4倍。其中,申请数量最多的三家银行是伟忠银行(229家)、中国工商银行(50家)和中国银行(40家)。从商业角度来看,数字资产、信贷业务和供应链金融是拥有最多专利的业务领域。与其他行业相比,我国商业银行对区块链技术的态度已经转向积极的理解和探索阶段。一方面,国际银行业的探索塑造了行业的整体发展趋势,影响了商业银行的业务应用;另一方面,科技巨头对消费者的支付和消费行为有着深远的影响,银行需要转型以满足客户需求。

拓展落地区块链应用场景

与国际银行业类似,我国商业银行主要探索区块链在资产业务和中间业务中的应用。区块链的研发成本相对较高。目前,拥有互联网基因的大型国有商业银行和民营银行处于前列,许多业务已经得到应用(如表1所示)。股份制银行和网上银行在债务业务中引入了中小企业融资和供应链的应用,试图提升其在中小企业融资领域的业务能力。城市商业银行的规模和成本是有限的。目前,莫

供应链融资,即银行基于对核心企业的信用认可,为供应链上下游企业提供相应的融资服务,其具体模式包括应收账款融资、存货融资和预付款融资等。截至2019年底,供应链金融市场规模约为14.33万亿元,年增长率为4.5%-5%,具有广阔的应用前景。供应链融资的主要困难包括以下几个方面。首先,供应链中企业之间的信息并不相互交流。企业的业务系统和内部财务系统都没有自动的信息传递机制,企业之间的信息传递比较困难。第二,核心企业的信用只能传递给核心一流供应商。应收账款建立在企业之间,基于应收账款融资模式的业务不能传递给下游供应商。第三,缺乏可信的贸易场景。面对供应链中的企业,银行处于信息的弱势地位。应收账款、存货、预付款等记录不能呈现全面的交易场景,存在欺诈风险,导致银行在开展这类业务时态度谨慎。

基于其特点,区块链科技可以在一定程度上解决供应链融资的业务难题。商业模式如下。当银行面对供应链上下游的所有企业时,区块链科技使企业之间的实际交易信息“上行”,包括它们的债权债务、交易记录、合同发票和库存信息等。(如图2所示)。银行面临真实的交易场景,并在时间轴上评估这一链条中的交易。同时,企业之间的债权形成一个数字债权凭证,可以分割转让。各级供应商可以根据业务需要选择持有到期、出售融资或转让债权来满足自身的融资需求。

区块链技术应用案例

跨境支付涉及汇款银行、收款银行和代理行。跨境支付业务的难点包括手续费高、交易速度慢、交易风险和价值波动等。信息和货币的流通依赖于代理行,下一步只能在每一步确认和记账之后进行。交易时间会带来额外的价值波动风险。

在区块链技术和跨境支付业务的应用中,可以有效提高跨境业务的服务效率(如图3所示)。一是汇款行和收款行进行点对点交易,节省了代理行带来的时间和资金成本,提高了跨境支付效率;二是支持724交易,不受时差和节假日影响;三是实现汇款银行和收款银行的实时核销;四是支持交易转账状态的实时查询;第五,数据存储相对安全。

供应链融资

面对金融技术对传统金融业务的冲击和重塑,商业银行已经从“抽离”转向“拥抱”。区块链技术仅发展了10多年。目前,其最成功的应用是比特币的发行和交易。作为一种低层次技术,其在商业银行的大规模应用必须克服许多困难和挑战,同时也要充分评估该技术对商业模式可能产生的影响,避免对技术的过度热情。

区块链技术在跨境支付系统的推广有赖于广泛的行业共识和应用,也需要足够的监管和规则。良好的生态是产业发展效益的前提。特别是在跨境支付、贸易结算和供应链金融领域,商业银行和企业有必要共同推进区块链技术的应用。银行间支付结算系统的上行升级也需要行业组织的支持和推动。

目前,对商业银行的建议的R&D和区块链技术的应用已经大大增加,美国和中国是区块链专利申请数量最多的国家。商业银行应结合自身业务模式,探索集团化

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