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建行数字现金钱包“闪测”背后,DC/EP大规模落地

来源:btcv-光复资讯  |   作者:btcv-光复资讯  |   时间:2020-09-15 07:25  |   点击量:

本文来源:链新,作者:陈刚

近日,建行在其手机银行App中为普通用户开通了数字现金(DC/EP)钱包。

然而,当很多人兴奋地尝试早期采用者时,却发现这个功能在一个多小时后就被关闭了。建行回应称:这是在技术研发过程中进行的功能测试,并不意味着数字人民币正式发布。目前这个测试已经结束。

虽然这是一个快乐的时刻,但也意味着DC/欧洲议会更近了一步。根据之前《链新》的报道,建行开业测试已知区域包括苏州、深圳、石家庄、上海、广州、郑州、云南文山、浙江诸暨、安徽芜湖、山西临汾、江苏南通、河北唐山等。覆盖范围远远超过此前披露的深圳、苏州、雄安、成都、冬奥会试点地区。

然而,DC/欧洲议会正式大规模登陆还为时过早。8月3日,央行2020年下半年工作视频会议指出,上半年“关闭法定数字现金试点项目成功启动”,下半年“将积极稳妥推进法定数字现金研发”,意味着至少在2020年仍处于研发测试阶段。有人推测,DC/EP至少在2022年冬奥会之前不会大规模传播,根据DC/EP在冬奥会现场的封闭内测试点。

早在2014年,央行就成立了专门小组,研究法定数字现金的发展。至今已有六年,但仍处于小规模内测试点。央行谨慎低调的背后,DC/EP大规模落地的障碍是什么?在技术支持、运行机制、风险防范和监管方面存在哪些挑战?

真实流通环境的安全性和有效性检验

去年9月,中国央行行长易纲在庆祝新中国成立70周年的新闻发布会上介绍了DC/欧洲央行(/欧洲央行),他表示:“我们现在没有时间表,我认为将会有一系列的研究、测试、试点、评估和风险防范,特别是如果数字现金跨境使用,还会有一系列的监管要求,如反洗钱、反恐融资、反避税和‘了解你的客户’。”

也就是说,在DC/EP大规模流通之前,需要在“硬件”和“软件”两个层面做大量的准备工作。

在技术方面,央行相关人士此前多次提到,DC/欧洲央行并不预设技术路线,也不一定采用区块链技术。据了解,几家指定的运营机构采取了不同的技术路线,最终会选择最好的。有专业人士向《链新》指出,DC/EP经历了6年的R&D和长跑。经过改版、开发、测试、运营,技术本身肯定已经成熟。毕竟已经开始在苏州和深圳的具体场景中进行试点和应用。

然而,与目前封闭的内部测试“真空”环境相比,未来大规模流通的真实场景在支付清算的高并发性和安全性方面提出了几何挑战。例如,对于零售支付场景,中国银行前副行长王永利认为每秒至少应实现30万笔并发交易。

更大的问题是真实流通场景下的应对方案无法“实战演练”,问题只能通过假设条件下压力测试的演练和试点范围的不断扩大才能发现和解决。这注定是DC/欧洲石油公司内部测试试点的一个长期渐进的过程。

另一方面,正如区块链存在“分散、安全、高效”的三角问题一样,DC/欧洲央行也需要在支付清算的安全性、风险监管的严格性以及结算的效率和成本之间进行有效的评估和合理的权衡。

正因为如此,央行对数字法定货币高度重视,积极研究,但一直谨慎、低调、稳健。与公众的渴望相比,中央银行一直坚持认为

一个是利益的调整。推广DC/欧洲伙伴关系显然有利于互联网、移动支付等新的经济形式,但会造成传统金融尤其是货币创造所涉及的银行体系的利益损失。所以DC/EP的落地程度取决于利益的博弈。

二是对金融安全和数字现金管理能力的挑战。如何在充分发挥数字现金优势的同时,保证金融稳定,防范相关违法犯罪活动,是匿名性、金融风险等难题。

对此,DC/EP给出的解决方案是“可控匿名”,既保证了现金等高效流通和个人信息保护,又使监管部门能够通过“后台实名”进行反洗钱、反恐融资等监管活动。

第三个障碍是激烈的国际竞争和国家间的制衡。中国在推广DC/欧洲货币的同时,也在积极推广其他国家的数字法定货币体系。同时还有天秤的挑战,一种名义上超主权但实际上有明显主权偏好的新型数字现金。

第四个障碍是,它会给中国的货币体系带来复杂的变化。根据央行此前的披露,DC/欧洲央行采取双层框架,即央行先与商业银行等经营机构交换DC/欧洲央行,再由商业银行与公众交换。DC/欧洲央行短期内不会触及商业银行的货币创造和流通职能。但是在两种货币并行的情况下,如何保证两层框架的稳定性呢?

如果双层框架最终走向单层,或者传统的电子货币占据上风,DC/EP“雪中送炭”,逐渐退出市场流通,意味着DC/EP发行失败;要么DC/EP供给充足,极大地触动了商业银行的利益,也可能导致央行对货币金融事务的过度控制。

对于这一点,王永利提出质疑:按照DC/EP取代M0的定位,意味着超过95%的货币总量仍然维持目前的电子货币模式。DC/欧洲央行仅替代现金,而非所有货币。它的实际作用和价值是什么,投入和产出的优势是什么?现在的电子货币系统稍加改进能起到类似的作用吗?最突出的问题是,DC/EP如何控制使用范围和总规模,才能不影响存款(M1和M2),而充分发挥作用?

他认为,如果DC/欧洲央行在M0境内受到严格控制,对银行和支付机构的存付款业务不会产生太大影响。但是,在这种情况下,似乎没有必要强调双层运营体系。完全可以考虑实施央行一级操作系统,允许社会主体直接在央行平台登记办理收付。

总之,货币制度改革的影响极其广泛和深刻,我们必须非常小心。DC/EP能否成功上线,根本上取决于其自身的吸引力和实际功效,比如对整个经济体系是否有影响,国家对技术和运营是否有信心,公众是否认可其安全性和便捷性。

至于人民币国际化,最根本的还是看综合国力和国际影响力,以及资本项目可兑换程度,和是否发行DC/EP关系不大。

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