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观察|商业银行如何应用区块链改善消费扶贫的痛

来源:btcv-光复资讯  |   作者:btcv-光复资讯  |   时间:2020-09-20 07:14  |   点击量:

来源:未央。com。

作者:张晨雨,中国建设银行合肥电子银行中心个人商城运营团队

消费扶贫是战胜贫困、帮助农村振兴的新引擎,也是当前扶贫工作的重点之一。目前,商业银行积极参与消费扶贫。但在参与过程中仍存在信息不对称、高度依赖集权、农民发展受限等问题。目前,随着新兴技术的不断发展,特别是区块链等一系列金融技术的发展,消费扶贫的不足将会大大改善。商业银行可以通过区块链技术更安全、更开放、更透明的技术特征,在促进消费扶贫交易过程中供需双方的对等互动、分散交易平台、建立农民信用体系、帮助农民更好发展等方面发挥更大作用。这不仅是商业银行的扶贫责任,也是银行数字化转型的应有之义。

一、消费扶贫背景

早在2016年,中央政府就制定了战胜贫困的战略规划和国家“十三五”扶贫规划。但现阶段扶贫主要以劳务输出和产业扶贫为主,商业银行主要以小额信贷和贫困户普惠金融为目标,支持贫困地区产业转型。近年来,随着我国消费品零售总额的持续快速增长,消费对经济增长的贡献率保持在60%以上,逐渐成为拉动经济增长的最大引擎。在这种情况下,中国的扶贫工作符合当前形势,发展了——消费扶贫的新模式。2019年1月14日,国务院办公厅颁布《关于深入开展消费扶贫助力打赢脱贫攻坚战的指导意见》号文件,指出“消费扶贫是社会各界通过消费贫困地区和贫困人口的产品和服务,帮助贫困人口增加收入、摆脱贫困的扶贫方式,也是社会力量参与扶贫的重要途径。大力实施消费扶贫,有利于动员社会各界扩大贫困地区产品和服务消费,调动贫困人口自力更生实现扶贫的积极性,促进贫困人口稳定扶贫和贫困地区产业可持续发展。

响应号召,为实现贫困地区各行各业通过消费产品和服务扶贫的目标,以中国建设银行的好业务和工商银行的电子采购为代表,商业银行充分发挥优势,搭建网上扶贫销售平台和销售网络,依靠全国各地的消费者网上购买扶贫产品。受贫困地区单一落后产业的影响,扶贫商品主要是基本农副产品,包括果蔬、生鲜、水产品、茶叶等。而果蔬、生鲜食品等产品的消费是日常消费中最常见、最重要、最常购买的产品。随着消费者消费偏好的变化,线下消费逐渐向线上转化,生鲜产品线上市场规模从2012年的40亿元飙升至2018年的2158亿元。但即使在2018年,居民新鲜果蔬消费的网上消费渗透率也只有6%,远低于网上消费平均渗透率20%,说明这一类具有非常广阔的发展空间。

2020年,疫情的爆发和5G网络的普及,进一步加速了消费的线上转型,消费者更加适应了日常用品的线上消费场景,也导致了包括商业银行在内的传统行业的数字化转型。在网络消费环境下,新鲜的水果和蔬菜,这是最“常见”的bu

消费虽然扶贫前景广阔,但仍处于探索阶段。大多数贫困地区采用“农民合作企业”的产销合作模式。当地企业和合作社与贫困户签订农产品寄售合作协议后,帮助农民进行生产、储存、加工、包装,然后企业进行统一的品牌设计和宣传,依靠第三方电商平台销售,最后交付给支持消费和扶贫的消费者。在这种模式下,商业银行往往只参与单一环节,比如为穷人和企业提供信贷支持,依靠银行自身的电子商务平台帮助贫困地区的企业供销。然而,在消费扶贫的实践中,这种模式存在许多问题,主要包括以下三个方面:

(一)供需双方的信息不对称。由于农产品的差异性低,消费者很难识别和直观判断产品的特点和来源。而且贫困地区的农产品大多位于偏远地区,往往需要经过很多环节才能为消费者普及,这些环节的信息壁垒已经成为不得不面对的问题。这些产品难以识别,缺乏有效的信息,使得许多消费者难以选择扶贫产品,甚至因信息不透明而导致不信任感,最终阻碍了扶贫产品的发展。

(二)扶贫过程中的消费集中化。目前消费扶贫销售的主要渠道——往往是政府主导,授权企业搭建专门统一的消费扶贫平台。商业银行作为与各地联系密切的中央企业,应该承担相应的任务。但以中国建设银行的商业金融业务为例,虽然这种方式可以在一定程度上缓解信息不对称问题,但集中式电子商务平台的建立和运营前期需要大量的资金和技术投入,维护会持续消耗大量的人力物力,导致成本较高。同时,平台匹配和牵线搭桥的过程也会对双方产生一定的交易成本,导致集中消费扶贫运营效率低下。

(3)部分消费扶贫侧重于如何寻找消费者,即如何扩大消费者,很少考虑农民生产扶贫产品的环节。我们不应该彼此看不见。既要考虑需求方消费者的问题,也要做好供给方农民的促进工作。《指导意见》还指出“要努力提高贫困地区农产品的供给水平和质量”。对于农民来说,提高供给水平和质量的最大障碍往往是资金问题。——因为贫困,无法进行一系列生产环节,农民普遍缺乏基本还款能力,无法获得贷款,陷入无法放贷——无法生产——甚至无法放贷的恶性循环。这些贫困农民在参与消费扶贫时无法获得信用增级,这与消费扶贫的理念背道而驰。

针对消费扶贫中的这些问题,商业银行可以利用区块链改善消费扶贫的痛点。“区块链技术作为一种新的互联网技术,由所有参与者记录交易信息,从而完成分布式总账对账。每个节点参与者按照时间顺序首尾相连,从而在区块链系统内形成一个链式系统。”[2]系统具有分布式存储的特点。点与点相互连接,依靠数据加密算法获取权限。据此,区块链的核心功能包括实现系统中节点的分布、分散和地位对等。商品信息的可追溯性可以通过在每个流程的块上加盖时间戳来保证;区块链共识机制可以保证交易信息的有效可靠性,提高交易后的可信度

二、当前消费扶贫存在的问题

目前,为了解决消费扶贫的上述三个痛点,提高产品的可识别性,增强消费者的信任,增加贫困农民的信任,获取生产资金,分散电子商务平台,提高交易过程的效率,建立消费扶贫生态系统的闭环,国内外许多企业已经开始尝试利用区块链销售农产品,并将区块链配送、分散和可追溯三个特点应用到商品的生产、供应和营销过程中,试图解决痛点。虽然这些尝试大多是由互联网公司发起的,但它们为商业银行应用区块链帮助消费者扶贫积累了许多宝贵的经验。区块链国内外支农现状如下表所示。

(制图/张晨雨)

从表中可以看出,国内外公司采用区块链技术,并将其应用于生产和供应链跟踪、交易匹配、贫困家庭金融支持等多种场景,在一定程度上缓解了消费者扶贫的三大痛点:

第一,信息不对称问题。商业银行可以采用在扶贫商品生产、供应和销售的每个环节加盖印章的方法,确保商品信息的可追溯性,提高交易的可信度。因为生产信息是完全透明的,消费者可以清楚地看到生产销售中的每一个环节,扶贫产品的每一个细节都是“看不见的”,从而增强了消费者对产品的信心。同时,每一个流程一旦在链条上展示清楚,也方便了客户和消费者的监督管理。

第二,在对农户的信贷支持方面,一旦农户把生产、供销环节放到了链条上,他们的养殖资产就会自动存储在链条上,这将大大方便对农户资产的风险评估,银行信贷也就有了风险定价和风险控制的依据。同时,链条中的资产数据也可以作为农户信用信息的依据,大大降低了银行贷款给农户的门槛,也大大方便了农户获取生产资金的过程。

第三,由于商品生产、供应和营销的链条,大量的商品相关信息会留在链条上。只要把区块链的市场和政策数据结合起来,就可以得到不同市场对不同商品的需求信息。这个时候平台只需要完成信息的对接,将链中所有的生产信息和遍布全国的销售订单进行组合匹配,最终形成物流的路线调度信息,就能到达需要货物的人手中。这种分散模式大大降低了商业银行网上扶贫平台的运营需求,平台可以成为数据信息的“媒人”,大大降低了平台的人力物力消耗。

三、区块链助力消费扶贫现状

虽然区块链在消费扶贫方面有着广阔的应用前景和无限的潜力,但互联网企业消费扶贫实践的线下反馈并没有收到预期的效果。这也说明了“你在纸上得到的是浅薄的,你永远不知道这件事。”商业银行要充分利用区块链技术的优势,还有很长的路要走。以中安科技的“步步为营鸡”项目为例,据报道,其项目在2019年第三方平台上线后,月平均销量只有几十只,对于一个地区的贫困农户来说,简直是九牛一毛。沧州科技连锁聊天平台的农产品板块也陷入了“门前车马越来越少”的尴尬境地。这些项目的进展并不顺利,这也暴露了国内区块链在扶贫应用中的几个问题:

(一)消费扶贫没有形成生态。目前,包括商业银行在内的国内企业对区块链的应用往往只停留在单一的消费扶贫过程中。比如中安科技的“步步为营鸡”项目只专注于生产、供销环节的跟踪,而沧州科技、卫中银行专注于t

(2)社会接受区块链技术还需要时间。区块链技术目前还处于探索阶段,特别是在国内,企业、消费者、贫困户对区块链还没有完全了解,大众也不购买“区块链信息”的产品,这在一定程度上反映了这一点。此外,政府长期以来在扶贫中发挥着主导作用,区块链的分权不仅动摇了商业银行的在线平台,也动摇了政府的核心影响力。届时,是否以及如何完成基于区块链技术的交易撮合中心仍将由商业银行在线平台完成,是一个亟待解决的问题。

(3)现行法律法规也限制了区块链在扶贫中的应用。区块链科技的分布式账本本质上是自下而上的规则,区块链匹配的智能合同是两个平行主体之间达成的计算机程序协议,只要双方达成共识。虽然区块链可以对已经上传的信息进行监督管理,但几乎不可能对没有上传的信息进行追踪,这无疑是对现行自上而下的行政监督监督体系的制度性挑战。

Xi总书记在2019年10月中共中央集体学习会议上指出,“要把区块链作为技术自主创新的重要突破口,充分发挥区块链在数据共享、优化业务流程、降低运营成本、提高协同效率、构建可信体系等方面的作用。推广区块链技术解决银行风险控制难题……积极推广区块链在扶贫中的应用。[3]“无论是脱贫的决定性阶段,还是脱贫后的农村振兴战略,都为区块链技术在消费扶贫领域的应用和发展提供了广阔的应用场景和实施阶段。作为商业银行,应抓住区块链科技优势,通过以区块链为核心的现代数字信息技术与消费扶贫工作的有机融合,积极进行数字化改造,体现大银行在消费扶贫和农村振兴中的作用。同时,要为国家治理体系的数字化和现代化服务,在稳步提升国家治理质量和治理能力、帮助经济社会稳定发展方面发挥更大作用。

(本文观点为个人研究思考,不代表作者所在单位立场)

[1]中华人民共和国中央人民政府网站《国务院办公厅关于深入开展消费扶贫助力打赢脱贫攻坚战的指导意见》号文件2019年1月14日

[2] 《区块链技术与促进我国跨境电商发展的新思路研究》,《理论月刊》 2019年3月,王飞

[3]新华社北京10月25日《把区块链作为核心技术自主创新重要突破口 加快推动区块链技术和产业创新发展》

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